قام مارتين جيمس، بطل المستهلك، بتجميع كل ما تحتاج لمعرفته حول تأجيل الدفع – بما في ذلك كيفية الحصول على واحدة، ومدة استمرارها، وما إذا كانت تؤثر على ملف الائتمان الخاص بك
التدفئة مستمرة، والتضخم لا يزال ثابتًا، ويتواصل القراء بشكل جماعي ليخبروني أنهم قلقون بشأن دفع الفواتير.
ليس من السهل دائمًا معرفة إلى أين تتجه إذا كنت قلقًا بشأن تغطية نفقاتك. ولكن تحقق من أدلةنا حول توفير المال وخفض التكاليف في Mirror Money. إذا كانت لديك أي أسئلة لم نجيب عليها، تواصل معنا وسنبذل قصارى جهدنا للإجابة عليها.
لقد غمرتني رسائلكم هذا الأسبوع حول التمويل وتأجيل الدفع، بعد أن تحدثت إلى غلوريا هونيفورد حول هذا الموضوع في برنامج Rip Off Britain Live. إذن ما هو تأجيل الدفع؟ كيف يعملون؟ وهل هناك أي المصيد؟ هنا دليلي.
هل لديك سؤال مالي يمكن لـ Mirror Money مساعدتك فيه؟ راسلنا عبر البريد الإلكتروني على: Mirror.money. [email protected]
ما هو تأجيل الدفع؟
يشير تأجيل الدفع تقليديًا إلى فترة زمنية محددة يوافق فيها المقرض أو شركة الائتمان على أنه ليس عليك سداد الأموال التي اقترضتها. لا تحصل على خصم ولا يتم تخفيض الدين. يتم وضع علامة على الأموال المستحقة التي لم تدفعها خلال فترة “العطلة” في نهاية فترة القرض أو الائتمان، ونظرًا لأن سداد الدين بالكامل يستغرق وقتًا أطول قليلاً، فسوف تدفع المزيد من الفائدة في النهاية.
ما هي المنتجات التي تغطيها فترات تأجيل الدفع؟
تم تقديم تأجيلات الدفع في الأصل للمنتجات المالية. من الناحية النظرية، يمكنك الحصول على تأجيل سداد أي شكل من أشكال الاقتراض تقريبًا، بدءًا من القروض المصرفية وحتى بطاقات الائتمان. يمكنك، من الناحية النظرية، أن تطلب الشراء الآن، وتدفع لاحقًا للشركة مقابل واحدة أيضًا، على الرغم من أن الاقتراض بدون فوائد لم يتم تنظيمه حتى الآن.
لا توجد التزامات قانونية أو تنظيمية على الشركات لتمنحك تأجيلًا للدفع، على الرغم من أنك إذا كنت تعاني ماليًا، فإن المُقرض ملزم بتقديم مجموعة من الخيارات المحتملة لك لمساعدتك في الحفاظ على الأموال المستحقة عليك. الفشل في القيام بذلك يمكن أن يكون له تداعيات عليهم أيضًا إذا أدى إلى تفاقم وضعك.
في السنوات الأخيرة، تسللت تأجيلات الدفع إلى قطاعات أخرى أيضًا، حيث يوجد التزام تنظيمي على الشركات لمساعدة الأشخاص الذين يجدون صعوبة في دفع الفواتير. مرة أخرى، من الناحية النظرية، يمكنك طلب تأجيل الدفع من خلال اتفاقية الطاقة أو المياه أو النطاق العريض أو أي اتفاقية مرافق أخرى أو عقد آخر مستمر. من الناحية العملية، قد يُعرض عليك بدائل أخرى لمساعدتك على اجتياز فترة مالية صعبة.
مما يثير خيبة أملي الشديدة، أن القطاع غير المفيد عندما يتعلق الأمر بالديون والفواتير المستحقة هو… ضريبة المجلس. قم بشراء مجلس سيئ لنائبك وركز على مشاريع القوانين الأخرى إذا كنت تجد صعوبة في متابعة الأمور.
ما هي مزايا وعيوب تأجيل الدفع؟
تعتبر إجازات الدفع حلاً رائعًا وقصير المدى لتمنح نفسك بعض الوقت للتنفس إذا تعرضت لفاتورة غير متوقعة (مثل الاضطرار إلى استبدال سيارة أو غسالة) أو حدث يغير حياتك مثل فقدان الوظيفة والصيد لواحدة جديدة.
العيب هو أنه لا يوجد قانون ينص على أن الشركة يجب أن تمنحك واحدة، لذلك هناك قدر كبير من التناقض في كيفية تقديمها ومدة تقديمها. ليس فقط مع المنتجات المالية المختلفة، ولكن مع الشركات المختلفة أيضًا. في الواقع، قد يعود الأمر في بعض الأحيان إلى الموظف الذي تتحدث إليه عبر الهاتف.
وبطبيعة الحال، من خلال دفع الأموال المستحقة عليك حتى نهاية القرض أو الائتمان، فإنك تدفع المزيد من الفوائد على مدار فترة الاتفاقية.
ما هي مدة تأجيل الدفع؟
تميل فترة إجازات دفع الرهن العقاري إلى ثلاثة أشهر، على الرغم من وجود خيار في بعض الأحيان لإضافة ثلاثة أشهر أخرى، حسب الظروف.
تعتمد إجازات السداد الأخرى على المُقرض. خلال الوباء، طُلب من مقرضي الائتمان قصير الأجل وعالي التكلفة منح الناس إجازة من الدفع لمدة شهر من قبل الهيئة التنظيمية، هيئة الرقابة المالية (FCA). لكن تأجيل السداد يخضع لتقدير المُقرض. تنص القواعد – كما هي – على أن إجازات السداد هي واحدة من مجموعة من الخيارات التي يجب على المقرضين أخذها في الاعتبار عند مساعدة شخص ما يعاني من صعوبات مالية ولكنهم لا يجبرونه على تقديم الإجازات. إليك ما تقوله هيئة الرقابة المالية (FCA).
ما هو عدد فترات تأجيل الدفع التي يمكنني أن أطلبها؟
وكقاعدة عامة، واحد فقط. حسنًا، قد يفكر المُقرض في المزيد ولكن مع وجود قدر كبير من الوقت بين العطلات. بالنسبة للقروض العقارية، قد يُعرض عليك فترة مدتها ثلاثة أشهر أولاً، ثم ربما ثلاثة أشهر أخرى. ولكن إذا كان من الواضح أنك لا تستطيع تحمل الرهن العقاري الخاص بك، فقد تكون هناك حاجة إلى خيارات أخرى، من تمديد المدة إلى البيع وتقليص الحجم.
مع جميع القروض والائتمان، من غير المرجح أن يتم منح تأجيلات متكررة للسداد. ويشير هذا إلى وجود مشكلة أوسع للمقرض وأنه قد تكون هناك حاجة إلى تقديم أشكال أخرى من المساعدة، أو يمكن تمرير الحساب إلى خدمات إدارة الديون الخاصة بهم.
هل هناك رسوم على تأجيل الدفع؟
لا ينبغي عليك أن تدفع مقابل تأجيل الدفع لأن هذه أداة لمساعدة الأشخاص الذين يحاولون التخلص من الديون. لا تدفع أبدًا أموالًا للخروج من الصعوبات المالية، خاصة لشركة إدارة الديون.
كيف يمكنك التأهل للحصول على تأجيل الدفع؟
يتم تقييم معايير الأهلية عادة على أساس كل حالة على حدة. في الماضي، ربما اختار بعض الأشخاص أخذ تأجيل سداد أقساط الرهن العقاري كخيار لأسلوب حياتهم، على سبيل المثال، إذا أرادوا استخدام المال في تنظيف المطبخ. لكن في هذه الأيام، يحدث هذا غالبًا عندما يواجه الناس صعوبات مالية.
عادةً ما تطلب منك إحدى المنظمات المالية إكمال الميزانية الأساسية ثم تقوم بتقييم مستوى المساعدة التي تحتاجها. لقد قمت بتغطية كيفية القيام بذلك في مقالتي الأخيرة عن المال والصحة العقلية. هناك معيار صناعي لتقييم الصعوبات المالية ويمكنك معرفة المزيد (والحصول على المساعدة) من مؤسسة StepChange الخيرية للديون المجانية.
هل سيؤثر ذلك على تصنيفك الائتماني؟
خلال فترة الوباء، تم الاتفاق على عدم تأثر ملفات الائتمان بتأجيل الدفع. لكن هذا التوجيه انتهى منذ ذلك الحين. من الناحية النظرية، لا يتعين على المُقرض وضع “علامة” على ملف الائتمان الخاص بك ليقول إنك فاتتك دفعة.
ولكن إذا كان بإمكانهم وضع علامة على القرض أو دفعات الائتمان تلقائيًا على أنها “مفقودة” في الملف – حتى لو كان ذلك بسبب تأجيل الدفع. قد يختار المقرضون الآخرون إظهار أنك لم تقم بالدفع كانعكاس “دقيق” لكيفية احترامك لعقدك. وقد يكون لذلك تأثير على أي اقتراض مستقبلي. لذا، يجب عليك دائمًا أن تسأل المُقرض عما إذا كان تأجيل السداد سيؤثر على ملف الائتمان الخاص بك – وإذا قال أنه لن يؤثر، فاطلب منه تأكيد ذلك كتابيًا.
- مارتن جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي